Кейсы агропредприятий
Повышение качества страховых услуг и инструменты государственного регулирования способствуют росту популярности агрострахования. За последние семь лет объем застрахованных посевных площадей увеличился почти в два раза. Наряду с вовлечением новых хозяйств растет и процент страхуемых площадей внутри отдельно взятых организаций. Вместе с тем, у многих руководителей и собственников предприятий остается немало вопросов, касающихся эффективности страховых полисов в реальных ситуациях. Поэтому специалистам в области страхования важно рассказывать о рабочих кейсах, разбирая не только удачные ситуации, но и возможные ошибки.
Пример первый: важно фиксировать потери всеми возможными способами и своевременно обращаться в страховую компанию с заявлением о страховом случае.
В моей практике достаточно часто встречаются случаи, когда страхование урожая действительно помогает аграриям. Самой показательной была ситуация с засухой в Центральном Черноземье в 2024 году. Последствия коснулись значительной территории и множества хозяйств, поэтому страховые выплаты стали решающим фактором для компенсации понесенных расходов. Один из наших страхователей потерял почти 80% посевов озимого рапса. Только закупка семян для пересева другими яровыми культурами обошлась хозяйству в десятки миллионов рублей. Представители предприятия своевременно обратились в страховую компанию и зафиксировали потери. В результате часть убытков и затрат были компенсированы, что позволило существенно снизить дополнительную финансовую нагрузку.
Важно отметить, что фиксация гибели урожая — сложная процедура. Опытные сельхозпроизводители стараются задокументировать потери в кратчайшие сроки, потому что им предстоит не только пройти процедуру получения компенсации, но и спланировать работы по восстановлению посевов. В данном случае факт гибели урожая и его причину подтверждали справка из Росгидромета, фото- и видео фиксация, акт обследования представителей страховой компании. Кроме того, причина произошедшего по договору являлась страховым случаем, а франшиза была минимальной. Грамотный анализ рисков предприятия при выборе полиса, соблюдение нормативных сроков и правил фиксации страхового случая помогли предприятию получить рабочий инструмент для финансовой стабильности.
Пример второй: страхование должно быть комплексным и покрывать все риски на всей посевной площади.
Некоторые сельхозпроизводители продолжают рассматривать страхование формально, стремясь экономить средства. Их аргументы включают непрозрачность договорных обязательств, сложности доказывания ущерба и задержки выплат. Добросовестные страховые компании также заинтересованы в решении этих вопросов и работают над повышением качества услуг. Порой доводы сельхозпроизводителей звучат убедительно, но на практике работают против них.
Например, в 2023 году одно крупное хозяйство решило сократить расходы, застраховав лишь часть своего поля с подсолнечником. Сильный ветер и дождь практически полностью уничтожили весь урожай. Страховая компания выплатила компенсацию по убыткам только на застрахованной площади, а незастрахованная часть принесла огромные убытки. Этот случай наглядно показал, что страхование должно быть комплексным и покрывать все риски на всей посевной площади, чтобы реально защитить хозяйство от финансовых потерь.
Отмечу, что говорить о недостатках в страховых продуктах действительно важно. Однако не стоит отказываться от полиса. Растущая конкуренция в сфере страхования и государственный контроль стимулируют страховщиков совершенствовать свои продукты под запросы потребителей больше, чем отказ от страхования отдельных хозяйств. При отсутствии страхового полиса страдает только сельхозпроизводитель.
Пример третий: страховая выплата может стать решающей для продолжения работы предприятия.
Финансовые риски характерны не только для полевого растениеводства, но и для тепличных хозяйств, и животноводческих комплексов. Любые негативные события, будь то экстремальные погодные условия или заболевания угрожают жизнеспособности предприятия и требуют немедленных действий.
Тепличные хозяйства могут нести колоссальные потери при стихийных бедствиях и чрезвычайных ситуациях. Так, у одного из наших страхователей в 2025 году во время сильного урагана серьезно повредило теплицы. Были зафиксированы разрывы укрывного материала, деформация конструкций и гибель рассады. Страховая выплата позволила оперативно восстановить теплицы и закупить новую рассаду, минимизировав перерыв в производстве, и избежать значительных финансовых потерь.
Животноводческие комплексы испытывают аналогичные угрозы: массовые болезни животных, пожары и аварии наносят огромный экономический ущерб. Особенно ярко проявились случаи массовых падежей скота из-за инфекций. Надежный страховой полис играет ключевую роль в поддержке устойчивости бизнеса.
Практика агрострахования стремительно развивается, привлекая все большее число хозяйств. Вместе с тем, массовое внедрение продукта тормозят сложная процедура страхования в части предоставления необходимых для расчета документов, тарифы и условия выплат, которые не всегда соответствуют реальным ожиданиям аграриев, и частое отсутствие полного покрытия понесенных убытков в связи с недостаточной осведомленностью при заключении страховых полисов. Решение этих проблем требует усилий, однако уже на данном этапе развития страхование доказало свою эффективность и является важным элементом, укрепляющим экономику. Ключевую роль в этом процессе играют эксперты и оценщики, защищающие интересы как страховщика, так и страхователя.
Автор — руководитель «Центра страхования».
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
