Журнал «Агротехника и технологии»
В условиях повышения непредсказуемости погодных сюрпризов все большее значение приобретает возможность возместить хотя бы часть потенциальных убытков. Аграрии это понимают, не случайно объем страхования и выплат по программе ЧС с каждым годом растет. Однако в перспективе ведущая роль в страховании растениеводства останется у традиционного мультирискового подхода, считают эксперты, ведь эта программа предусматривает защиту от широкого спектра опасных природных явлений
В последние два года страховые выплаты аграриям России демонстрируют двукратные темпы роста по отношению к предыдущим периодам. С 2024 года и за первые три квартала 2025-го аграриям возмещены убытки в размере более 14,6 млрд руб. В том числе по договорам с господдержкой выплачено 10,5 млрд руб., из них растениеводам перечислены 8,5 млрд руб. Для сравнения, за предыдущий двухлетний период 2022—2023 годов выплаты составили 8,8 млрд руб.
Результаты агрострахования подтверждают, что оно уже становится в нашей стране рабочим инструментом поддержания финансовой устойчивости как больших агрохолдингов, так и малых хозяйств. 2025 год стал очередным годом значимых изменений в системе агрострахования с господдержкой по всем основным направлениям — страхования урожая основных групп агрокультур, многолетних насаждений, а также сельскохозяйственных животных.
В контексте изменений мирового климата
Согласно существующим оценкам (The Business Research Company, Straits Research, World Bank и др.), агрострахование на протяжении ближайших пяти лет должно остаться стабильно растущим сегментом мирового страхового рынка. По прогнозам, к 2029 году мировой рынок сельхозстрахования, который в 2024 году оценивался в $43 млрд, может достигнуть $60-70 млрд.
Главный фактор развития сектора — это наличие субсидий на страхование, ведь для фермеров практически во всех развитых сельскохозяйственных странах мира агрострахование поддерживается государством. К другим основным факторам, которые влияют на расширение объема сектора, исследователи относят прежде всего нарастающую волатильность климатических условий, что повышает спрос аграриев на страхование своих производственных рисков, и технологический прогресс, прежде всего в области использования цифровых технологий, а также перспективы внедрения новых страховых программ. При этом, как полагают зарубежные и отечественные эксперты, ведущая роль в страховании растениеводства останется у традиционного мультирискового подхода, при котором предусматривается защита от широкого спектра опасных природных явлений, а урегулирование убытка основано на отдельной оценке их влияния на урожайность застрахованной агрокультуры.
Правила агрострахования
При страховании озимого сева по мультирисковой программе:
— хозяйству возмещается утрата урожая застрахованной сельхозкультуры, наступившая в результате указанных в полисе природных явлений, после его уборки и сдачи сельхозпроизводителем официальной статотчетности, подтверждающей снижение урожайности;
— страховая сумма составляет от 70 до 100% страховой стоимости планируемого урожая;
— наступление страхового случая не зависит от объявления режима ЧС в регионе — ущерб фиксируется на полях хозяйства в индивидуальном порядке, путем проведения страховой экспертизы;
— для подтверждения страхового события требуются справки Росгидромета (с октября 2026 года это условие будет отменено для опасных явлений, фиксируемых непосредственно после события, — градобития, явлений, связанных с затоплением полей и др.).
При страховании по программе «ЧС» озимого сева осенью 2025 года:
— страховая выплата осуществляется на каждый гектар площади застрахованной сельхозкультуры, утрата которой в результате объявленной в регионе ЧС установлена официальной комиссией и подтверждена страховщиком;
— размер страховой выплаты рассчитан на возмещение прямых затрат хозяйства на возделывание погибшей площади (страховая сумма может составлять от 35 до 50% страховой стоимости);
— порядок выплаты существенно упрощен и ускорен, выплата осуществляется после установления размера утраченной площади посевов (на практике — от 1 до 14 дней от предоставления документов);
— для подтверждения страхового события получение справок Росгидромета аграрием не требуется, необходим акт комиссии по оценке убытков от ЧС.
Однако изменения климата, ведущие к росту частоты и масштаба чрезвычайных ситуаций в АПК, станут, как ни парадоксально, одновременно и сдерживающим фактором для роста агрострахования во всем мире. Рост убытков продолжит оказывать повышающееся давление на финансовую устойчивость самих страховых компаний и их готовность обслуживать такие крупные катастрофические риски. По этой же причине может увеличиться стоимость страхования для аграриев. Эксперты также указывают, что применение более дифференцированных условий агрострахования создает риск того, что сельхозпроизводителям может не хватить понимания и знаний для выбора оптимальных условий конкретного договора.
Риски для российского АПК
Все указанные факторы имеют значение и для развития агрострахования в нашей стране. В частности, в опубликованном в сентябре 2025 года консультативном докладе Центробанка «Физические климатические риски: подходы к анализу и учету в финансовом секторе» приводятся данные о том, что в России изменение климата происходит значительно быстрее, чем в среднем по миру. Например, в нашей стране за последние десятилетия темпы роста средней температуры составляли около 0,45-0,50°C за 10 лет, что более чем в два раза превышает мировой показатель (0,18°C).
Следствием этого становится усиление частоты и интенсивности экстремальных погодных явлений — наводнений, засух, природных пожаров, штормовых явлений (проливных дождей, тайфунов, града) и др. В целом на территории России преобладает тенденция к повышению годовых сумм осадков — в среднем она увеличивается на 1,8% за десятилетие, в ряде областей Сибири и Дальнего Востока — более чем на 5%, при этом в ДФО растет частота разрушительных тайфунов. С другой стороны, в европейской части страны и в ее южных регионах все чаще фиксируется и прогнозируется увеличение продолжительности бездождевых периодов и засух.
Изменения климата уже фиксируются и на уровне регионов — так, согласно представленному в прошлом году докладу Минсельхоза Воронежской области на одном из круглых столов Национального союза агростраховщиков, в этом черноземном регионе в последние годы отмечается удлинение теплого периода и тенденция к бесснежному прохождению зимы, что меняет условия возделывания, в частности, озимых культур.
Практика НСА показывает, что в 2020-х годах произошел слом типичной картины рисков АПК, сложившейся в предыдущем десятилетии и ранее: на смену летней засухе как основному риску, угрожающему застрахованным посевам, начали приходить другие. В 2022 году им стало осеннее переувлажнение почвы в Центрально-Черноземной зоне, в 2024-м — возвратные заморозки в мае практически на всей территории европейской части страны, которые в ряде регионов повторились и в 2025 году.
В целом на протяжении десятилетия начиная с 2012-го засуха была главным риском, на который приходилось около 60% страховых выплат за утраченный урожай. Но по убыткам 2024 года агростраховщики намного больше выплатили по «зимним рискам» (таким, как заморозки, вымерзание, ледяная корка и пр.) — на них пришлось около 45% выплат, а по засухе — только около 35%.
Примечательно, что на уровне отдельных регионов в последние годы все чаще поступают сообщения о нетипичных климатических сценариях прохождения сельскохозяйственного сезона — например, таким явлением была засуха в северных регионах аграрной зоны европейской части России в 2021-м. Не является типичным и сверхдлительный дефицит осадков 2024/25 сельхозгода на юге страны — прежде всего в Ростовской области и Краснодарском крае, — который привел к засухе и чрезвычайному положению в этих регионах. Выплаты за погибший урожай в данных субъектах ЮФО с начала 2024-го превысили 4 млрд руб. При этом в Ростовской области выплаты в размере почти 2 млрд руб. произведены не только за ущерб от засушливых явлений, но и от заморозков. На Кубани, где возмещено около 2,1 млрд руб., убытки урожаю за этот период нанесла реализация всех четырех характерных для региона рисков: не только засухи, но и заморозков, градобития, подтопления полей.
Частота фиксируемых случаев по рискам градобития растет. Так, в 2024 году география страховых выплат по данному риску (превысивших 1 млрд руб.) охватила не только «традиционные» для него регионы юга России (Краснодарский край, Ставрополье, Карачаево-Черкесию, Кабардино-Балкарию, Чеченскую Республику), но и субъекты Поволжья (Башкирию, Чувашию) и Восточной Сибири (Бурятию).
Данные изменения, безусловно, повышают востребованность агрострахования и уровень ожиданий от него и со стороны аграриев, и со стороны государства.
Доступ к агрострахованию в каждом субъекте
Россия пока занимает небольшую долю на мировой карте сельскохозяйственного страхования. В то же время с момента перехода к единой системе агрострахования в 2016 году приоритетом ее развития были не показатели роста объемов рынка в денежном эквиваленте, а выстраивание стабильного механизма, предназначенного для защиты сельхозпроизводителей на случай катастрофического сценария. При этом такая защита, организованная по единым принципам, должна была стать доступной в каждом регионе страны всем категориям и формам хозяйств.
Для страхования агрокультур с 2022 года используются две основные страховые программы: мультирискового страхования и страхования урожая на случай утраты при чрезвычайной ситуации. На данный момент субсидирование из федерального бюджета установлено на уровне 50% стоимости страхового полиса для всех аграриев, за исключением сельхозпроизводителей малых форм в Дальневосточном федеральном округе, для которых субсидируется 80% страхового взноса. Развитие системы агрострахования остается под пристальным вниманием курирующих госорганов — Минсельхоза, Банка России, Минфина, Комитета по аграрно-продовольственной политике и природопользованию Совета Федерации, при которых созданы рабочие группы по данному вопросу.
Задача географического проникновения уже реализована: в последние три года к системе страхования сельхозкультур с господдержкой подключились все регионы. Под урожай 2025 года застраховано 15,4 млн га в 72 регионах страны, в том числе по программе «ЧС» — в 60 регионах. Озимый сев был застрахован на площади 6,6 млн га, яровые — на 8,8 млн га. Опыт страхования есть в отношении всех основных групп сельхозкультур, при этом в перспективе нескольких лет в отношении каждой группы наблюдается рост спроса на страхование.
В 24 регионах России охват агрокультур страховой защитой составил от 20 до 70%. В Ростовской области, Краснодарском и Ставропольском краях площадь застрахованных посевов превысила 1 млн га. Три-четыре года назад такой показатель еще казался бы недостижимым. Общероссийский средний охват пока находится на уровне 20%, и его предстоит увеличивать.
Устойчивость системы агрострахования обеспечивается через законодательные механизмы. В 2023 году они были усилены: принято дополнительное законодательное решение о повышенных требованиях к финансовой устойчивости страховых компаний, которые работают в системе аграрного страхования с господдержкой.
Задачи и перспективы
В 2024—2025 годах главной задачей развития системы стало повышение доступности и привлекательности для аграриев программ агрострахования, а также их эффективности. Для этого Минсельхозом России и НСА была подписана «Дорожная карта» мер, результатом которой стал целый ряд не только технических мероприятий, но и внесение изменений в условия программ страхования. В части растениеводства основные преобразования коснулись мультирисковой программы: в 2024 году уже введен запрет на применение франшиз выше 30%, признанных неэффективными на основе практики, в следующем году изменения затронут порядок урегулирования убытков. Выплаты до 50% сумм ущерба будут поступать застрахованным аграриям в ускоренном режиме, не дожидаясь осенней сдачи форм статочетности, а для подтверждения ряда явлений (например, градобития) аграрию не потребуется предоставлять справку Росгидромета.
Сейчас в развитии агрострахования начинается новый этап, связанный с переходом к использованию новых цифровых платформ, создаваемых Минсельхозом России, Росгидрометом, НСА, и в перспективе — к электронному документообороту. Национальный союз агростраховщиков со своей стороны активно продвигается в этом же направлении. Разработанное НСА мобильное приложение для экспертов и застрахованных аграриев, позволяющее интегрировать данные осмотра полей и космомониторинга, в перспективе может стать одним из инструментов формирования новой цифровой среды для агрострахования.
Автор — президент Национального союза агростраховщиков. Статья написана специально для журнала «Агротехника и технологии».
