Выберу. ру
В середине 2024 года в России прекратила свое действие универсальная льготная ипотечная программа, что вызвало определенные изменения на рынке ипотечного кредитования
Вице-премьер Российской Федерации Марат Хуснуллин на недавнем мероприятии подчеркнул, что расширение таких программ является значительным финансовым бременем для бюджета. Он отметил, что прежде, чем рассматривать возможность расширения, следует дождаться снижения инфляции и ключевой ставки Центрального банка.
Несмотря на это, уже существующие программы, такие как семейная, IT-ипотека и сельская ипотека, останутся в силе. Сельская ипотека, получившая бессрочный статус в 2022 году благодаря указу премьер-министра Михаила Мишустина, продолжает привлекать значительное внимание. На сегодняшний день более 150 тыс. семей воспользовались этой программой, особенно после закрытия универсальной льготной ипотеки.
Ставка 3%, взнос от 20% и лимит до 6 млн: освежаем сведения о сельской ипотеке
Сельская ипотека предлагает кредит на покупку или строительство жилья в сельских поселениях, рабочих поселках и малых городах с населением до 30 тысяч человек. Также программа охватывает приграничные территории и опорные населенные пункты, которые определяются региональными властями. Процентная ставка по этой программе составляет 3%, а первоначальный взнос начинается от 20%. Максимальная сумма кредита ограничена 6 миллионами рублей.
Сельская ипотека позволяет приобрести жилой дом, как новый, так и на вторичном рынке, с определенными условиями. Если дом покупается у юридического лица или индивидуального предпринимателя, он не должен быть старше трех лет. В случае покупки у физического лица возраст дома не должен превышать пяти лет. В опорных населенных пунктах также можно приобрести квартиру, но она должна быть куплена у застройщика или первого собственника, а высота дома не должна превышать пяти этажей.
Если берется сельская ипотека на строительство дома, то в этом случае необходимо использовать готовый домокомплект от отечественного производителя или привлекать подрядчика. Строительство должно быть завершено в течение 24 месяцев.
Сельская ипотека, с ее привлекательными условиями, продолжает оставаться актуальной для многих россиян. Эксперты финансового портала «Выберу.ру» отмечают, что программа предоставляет уникальную возможность улучшить жилищные условия в сельской местности и способствует развитию этих территорий. В будущем, по мере стабилизации экономической ситуации, можно ожидать дальнейшего роста интереса к сельской ипотеке, что будет способствовать не только улучшению качества жизни граждан, но и развитию инфраструктуры в сельских регионах.
Спрос на сельскую ипотеку в 2024 году
Напомним, что с июля 2024 года в России прекратила действовать ипотека с государственной поддержкой, которая позволяла приобретать квартиры в новостройках под 8% годовых. Изменения коснулись и семейной ипотеки: хотя ее срок продлили до 2030 года, условия участия стали более строгими. Теперь воспользоваться программой могут только семьи, имеющие как минимум одного ребенка до шести лет или двух детей, но с определенными ограничениями. Эти изменения привели к значительному сокращению объема сделок на первичном рынке недвижимости — на треть в третьем квартале 2024 года по сравнению с предыдущим.
На этом фоне стабильный спрос на сельскую ипотеку стал причиной того, что банки начали испытывать дефицит средств на ее выдачу задолго до конца года. Например, Россельхозбанк сообщил о полном исчерпании выделенного финансирования уже летом 2024 года. Сбербанк также прекратил прием заявок. В частности, Россельхозбанк, который специализируется на этой ипотечной программе, объявил об исчерпании лимита на 2024 год из-за высокого спроса в июле и августе. Представители банка связывают рост спроса с уменьшением доступности других ипотечных программ, вызванным высокой ключевой ставкой и отменой субсидируемых программ. Что касается финансирования сельской ипотеки на 2025 год, то пока нет достоверной информации о новых средствах.
Согласно исследовательским данным финансового портала «Выберу.ру», сельская ипотека стала самой популярной программой во втором квартале 2024 года. Ее выбрали 43% пользователей портала при расчете ипотеки на онлайн-калькуляторе. Семейная ипотека заняла второе место по популярности.
Несмотря на некоторые ограничения сельской ипотеки, она продолжает привлекать россиян. Одним из таких ограничений является тип жилья: программа ориентирована в основном на строительство или покупку домов в сельской местности. Лимит кредита составляет до 6 миллионов рублей, что может быть недостаточно в некоторых случаях. Хотя можно комбинировать сельскую ипотеку с рыночной, дополнительные средства предоставляются по обычной ставке, которая в среднем превышает 20-25%. Также стоит отметить, что уже полученные кредиты на покупку жилья в сельской местности не подлежат рефинансированию по льготной программе.
Сельская ипотека продолжает оставаться популярной среди россиян, несмотря на определенные ограничения. Это свидетельствует о том, что многие видят в ней реальную возможность улучшить свои жилищные условия, особенно в условиях ограниченного выбора других ипотечных программ. Хотя в 2024 году банки, предоставляющие сельскую ипотеку, столкнулись с исчерпанием лимитов на выдачу кредитов, это явление не уникально для данной программы — аналогичная ситуация наблюдалась и с другими ипотечными продуктами.
Тем не менее сельская ипотека обладает рядом преимуществ, которые делают ее привлекательной для многих граждан.
-
Во-первых, это низкая процентная ставка. В условиях, когда ключевая ставка достигла 19% и прогнозируется ее рост до 25% в 2025 году, возможность взять кредит под 3% становится особенно выгодной. Более того, для покупки жилья в приграничных территориях ставка может составлять всего 0,1%, что делает программу еще более привлекательной.
-
Во-вторых, сельская ипотека позволяет использовать материнский капитал, как и другие государственные программы. Это дает семьям дополнительную финансовую поддержку при покупке жилья.
Кроме того, расширен перечень доступного жилья. Программа теперь позволяет не только строить дома самостоятельно с использованием готовых домокомплектов, но и приобретать квартиры на первичном рынке, хотя и с ограничением по этажности — не более пяти этажей, что актуально для опорных населенных пунктов.
Таким образом, сельская ипотека остается привлекательным инструментом для улучшения жилищных условий, особенно для тех, кто стремится переехать в сельскую местность или на приграничные территории. В будущем, по мере стабилизации экономической ситуации и возможности увеличения финансирования, интерес к этой программе может значительно возрасти, что будет способствовать как улучшению качества жизни граждан, так и развитию сельских регионов.
Прогнозы по сельской ипотеке на ближайшее будущее
Проект бюджета на 2025 год предусматривает выделение 65 млрд руб. на субсидирование сельской ипотеки. Хотя эта сумма больше, чем выделенные в 2022 году 40 млрд руб., она может оказаться недостаточной для удовлетворения возросшего спроса. Вполне вероятно, что лимиты финансирования в банках будут исчерпаны уже к осени 2025 года или даже раньше.
В условиях отмены наиболее популярных льготных ипотечных программ и роста ключевой ставки спрос на альтернативные льготные продукты естественным образом увеличивается. Для многих сельская ипотека может стать оптимальным выбором. Она может быть особенно привлекательна для тех, кто не соответствует требованиям других программ, например, не имеет двух детей или одного ребенка до шести лет для участия в семейной ипотеке, не работает в сфере IT и не готов переехать на Дальний Восток или в арктическую зону.
Однако существуют и определенные риски. Ставка в 3% по сельской ипотеке выглядит крайне привлекательно по сравнению с 25-30% по рыночным кредитам. Государство субсидирует значительную часть этой ставки, чтобы сделать ее доступной для заемщиков. Тем не менее существует риск повышения ставки. Банки могут в одностороннем порядке увеличить процентную ставку, если заемщик нарушает условия договора.
Например, с 2024 года разрешено иметь только один непогашенный кредит с государственной поддержкой, за исключением семейной ипотеки и при соблюдении определенных условий. Если заемщик подает заявку на сельскую ипотеку, которая уже была одобрена, но позже выяснится, что у него есть другой льготный кредит, ставка может быть увеличена как минимум до уровня ключевой.
Таким образом, сельская ипотека остается привлекательным вариантом для многих россиян, но требует внимательного подхода к соблюдению условий программы. В будущем, в зависимости от экономической ситуации и доступности финансирования, интерес к этой программе может продолжать расти. Это будет способствовать как улучшению жилищных условий граждан, так и развитию сельских регионов.
